Платежные системы в экономике являются инфраструктурным компонентом, появившимся на основе уже сложившейся экономической системы. При данном подходе принято считать платежную системы второстепенной, приуменьшая её роль и значение для экономики. Однако функции, выполняемые платежной системой, столь значимы, что в современных условиях позволяют говорить об определяющей роли данного инфраструктурного компонента в обеспечении устойчивости экономической системы. Основная функция платежной системы – обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов. Эффективное выполнение указанной функции позволяет экономическим субъектам проводить операции и сделки, обеспечивая постоянство хозяйственных циклов.
Исторически платежные системы возникли с появлением денег, выполняющих, в частности, функцию средства платежа. В связи с этим национальная платежная система во все времена является объектом регулирования со стороны государства как механизм, обслуживающий движение денежных потоков и обеспечивающий стабильность в экономической системе. Государство заинтересовано в повышении уровня обслуживания в платежной системе, поскольку это является одним из положительных факторов для экономического роста.
Многообразие видов платежных систем обусловлено потребностями экономики в проведении платежей разного типа и разными способами. Национальная платежная система считается более развитой, если предлагает множество платежных услуг, дифференцированных по секторам экономики, по типам контрагентов, по видам денежных потоков и другим критериям. Всевозможные платежные услуги предопределяют появление разных видов платежных систем, входящих в национальную платежную систему. Целостное регулирование национальной платежной системы осуществляется государством в лице денежно-кредитных органов.
В современной России такой сегмент финансовой инфраструктуры, как платежные системы, долгое время находился вне правового поля, несмотря на ее активное развитие. Кризисы 90-х годов в финансовой сфере во многом были связаны с отсутствием должного регулирования платежного сегмента, за исключением платежной системы Банка России. Отсутствовало целостное представление о национальной платежной системе, часть инновационных платежных систем не попадала под действующее законодательство, значительные денежные потоки уходили «в тень» – всё это ослабляло степень влияния денежно-кредитных органов на платежный оборот и не позволяло им выполнять в полной мере свои функции. Ситуация начала меняться только в последние годы, когда фактически был создан новый нормативный блок, посвященный платежным системам. Основным законом этого блока стал Закон «О национальной платежной системе».
Представленное пособие базируется как на теоретических аспектах построения и развития платежных систем, так и на действующих нормативно-правовых документах, регламентирующих организацию и регулирование национальной платежной системы России, и будет полезно работникам кредитной системы и ее инфраструктуры, а также преподавателям, аспирантам и студентам, интересующимся вопросами построения и развития платежных систем.
Авторский коллектив:
Обаева Алма Сакеновна – д.э.н., профессор, профессор кафедры финансов и кредита ФГБОУ ВПО «Ивановский государственный химико-технологический университет», Председатель правления НП «Национальный платежный совет» (1.1–1.2 совместно с Валинуровой А. А.).
Дубова Светлана Евгеньевна – д.э.н., профессор, профессор кафедры «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» ФГОБУ ВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» (1.4, глава 4, 6.1, 6.2).
