Введение
Модели управления финансами
Наверное, у любого человека хотя бы иногда возникает желание просто жить в свое удовольствие и не думать о деньгах вообще, то есть стать финансово свободным: покупать все, что захочется, путешествовать, жить в разных городах и странах и т. д. и т. п.
В общем-то достичь этой цели можно при помощи трех моделей (или, по-другому, стратегий) поведения, и каждый из нас, как правило, выбирает какую-то одну из них. Сразу скажу, что все модели имеют равное право на существование, но у каждой – свои особенности.
Первая стратегия – «Хочу все и сразу» – подразумевает, что вы в принципе ни на что никогда не копите, не инвестируете, а все крупные покупки и цели оплачиваете исключительно в кредит. Получили первую зарплату в вашей жизни – уже думаете об автокредите. Взяли автокредит – катаетесь на шикарной машине, за которую вам еще лет пять платить. Не беда! Через 2–3 года задумаетесь о своем жилье – в ипотеку лет на 20 или дольше. Потом – свадьба, конечно, тоже в кредит. Потом – дети, их образование тоже в кредит. Потом задумаетесь о пенсии, возьмете еще одну квартиру (разумеется, в кредит), будете сдавать ее в аренду, а когда ипотека будет выплачена, весь арендный доход будет полностью в вашем распоряжении.
В принципе такая стратегия имеет право на жизнь, но только в том случае, если у вас есть гарантированный бесперебойный источник дохода, чтобы вытягивать все кредиты, а также если все эти выплаты не будут превышать 30–40 % от вашего ежемесячного дохода. В противном случае бремя станет слишком тяжелым, вы будете урезать себя во многом или вообще во всем и станете работать, по сути, только для того, чтобы выплатить долги. Важно также успеть с выплатами по всем долгам к пенсии, чтобы не пришлось работать в 70–75 лет и дольше. Стоит вам лишиться дохода – и такая стратегия обрушивается как карточный домик. Так что можно вмиг лишиться всего, что куплено в кредит.
Вторая стратегия – «Живем одним днем» – похожа на предыдущую, с той только разницей, что кредитов вы не берете, а просто тратите все, что зарабатываете, ничего не откладывая. Хочется поехать куда-нибудь в отпуск – тратим все, чтобы это осуществить. Хочется квартиру – арендуем любую, на какую хватает денег. Хочется туфли (даже если они 105-е в вашей коллекции) или, может, свежевышедший iPhone – покупаем, не думая о будущем. Безусловно, в периоды кризиса и невероятно высокой инфляции покупать здесь и сейчас выгодно и разумно, так как уже завтра цены могут стать неподъемными, как это было, например, в 90-е годы в России. Все же в обычной жизни отсутствие накоплений приводит к тому, что вы подходите к любой цели с нулевым бюджетом: у вас не будет своей квартиры, машины, дети получат образование, на которое в данный момент хватит денег, а что вы будете делать на пенсии – одному богу известно.
Стратегия – «Светлое завтра» – предполагает, что вы всю свою жизнь, начиная с первой зарплаты или иного дохода, начинаете откладывать какую-то часть денег, положим, хотя бы 10 %, сперва «на черный день», а когда накопится достаточная сумма, равная хотя бы сумме трех ежемесячных расходов, – станете копить на будущие цели: например, на дополнительное образование, МВА/ЕМВА[1], автомобиль, квартиру, пассивный доход и т. д. Однако, если выбрать сомнительные или слишком рискованные активы, причем инвестировать в них все деньги, не распределяя их по разным «корзинам», есть вероятность, что вы потеряете все, что так старательно копили. Если же вы начнете ужимать себя во всем, чтобы накопить как можно больше, то существует риск, что из-за очередного кризиса ваш капитал может в какой-то момент сильно «просесть» в цене и вам потребуется долго ждать его восстановления, а это будет морально тяжело. Поэтому залог успеха для такой стратегии – диверсификация
