Введение
Представьте себе мир через сто лет. На улицах Москвы 2125 года уже не звенит мелочь и не шуршат бумажные купюры – наличных денег больше нет, все расчёты происходят незримо, в цифровом пространстве. Человек мысленно выбирает товар, и оплата совершается мгновенно силой мысли, через нейроинтерфейс, привязанный к его банковскому нейрокошельку. Банков как зданий тоже не видно: вместо них – повсюду невидимая финансовая платформа, встроенная в городскую инфраструктуру и наши гаджеты. Ваш персональный финансовый ИИ-ассистент напоминает, что на завтра запланирован автоматический платёж налогов и предлагает инвестировать небольшой излишек средств в проект по терраформированию Марса. Такое будущее может показаться фантастикой, но именно к нему могут привести сегодняшние технологические тенденции.
Конечно, никто не может знать будущее наверняка. Однако, опираясь на текущие разработки и прогнозы экспертов, можно вообразить потенциальные сценарии трансформации финансовой системы. Эта книга представляет футуристический взгляд – в научно-популярном ключе – на то, какими могут стать банковская система и деньги в России и в мире через столетие под влиянием технологий. Мы рассмотрим ключевые направления изменений: от полной цифровизации и новых форм валют до радикальных сдвигов в кредитовании, безопасности, общественных отношениях и геополитике финансов. Изложение разделено на главы, каждая из которых посвящена определённому набору трендов. Мы постараемся соединить аналитический подход с художественными элементами, чтобы сделать картину будущего живой и понятной как специалисту финансовой отрасли, так и самому широкому кругу читателей.
Итак, перенесёмся мысленно в 2125 год и посмотрим, какие радикальные изменения могли бы произойти с деньгами и банками за сто лет.
Глава 1: Технологии и цифровизация финансов
Сто лет – огромный срок в технологическом развитии. Финансовая сфера претерпит полную цифровую трансформацию. Наличные деньги исчезнут полностью, уступив место цифровым валютам. Уже сегодня некоторые страны приближаются к этому – например, в Швеции прогнозировали отказ от наличности уже к 2025 году. К 2125 году же общемировой отказ от бумажных денег выглядит вполне реалистично. Все платежи и сбережения станут электронными, что повысит скорость обращения денег и упростит транзакции, но одновременно поставит вопрос – кто контролирует эти системы и что с приватностью?
Центральные банки и правительства выпустят цифровые валюты (CBDC), ставшие основным законным средством платежа. Цифровой рубль в России, вероятно, полностью вытеснит физический рубль. Его введение уже началось в нашей реальности – пилотные программы запущены в 2023–2025 годах. К 2125 цифровой рубль может остаться единственной разрешённой валютой для внутренних расчётов в России. В такой системе Банк России получит полный контроль над эмиссией, обращением и историей транзакций, ведь все операции будут происходить на платформе Центробанка. Аналогичные процессы произойдут и в других странах – цифровые доллары, евро, юани заменят наличность. Отдельные независимые криптовалюты могут сохраниться, но их влияние будет ограничено или они уйдут в тень, если государство жёстко регулирует финансовую сферу.
Блокчейн станет фундаментом финансовой инфраструктуры. Сегодня эта технология уже применяется в банковских переводах и криптовалютах, а через сто лет, вероятно, любая транзакция будет записываться в распределённый реестр. Это обеспечит прозрачность и безопасность: подделать или откатить запись на блокчейне практически невозможно. Согласно оценкам Всемирного экономического форума, уже к 2027 году до 10% мирового ВВП может быть токенизировано и храниться на блокчейне. В 2125 же, возможно, вся финансовая система будет работать на блокчейн-платформах, заменив традиционные централизованные базы данных. Любой перевод – будь то оплата кофе или многомиллиардная сделка – мгновенно фиксируется в глобальном реестре, доступном (хотя бы для чтения) всем участникам. Это снизит издержки и почти устранит международные границы для денег: переводы станут мгновенными и практически бесплатными даже между разными концами света.
